Vous cherchez un avis sur Epargnissimo avant d’ouvrir un contrat ? Ce courtier en ligne distribue deux assurances vie Croissance Avenir et Life Epargne et un PER, tous trois à frais réduits. Voici mon analyse complète de son offre : frais réels, rendement des fonds euros, choix de supports, modes de gestion et profils auxquels elle convient.
Epargnissimo en bref
Note globale : 4,4 / 5
| Critère | Note |
|---|---|
| Frais | ★★★★★ |
| Fonds euros | ★★★★☆ |
| Choix de supports | ★★★★★ |
| Modes de gestion | ★★★★☆ |
| Offre PER | ★★★★☆ |
Ce qu’il faut retenir :
- Un courtier en ligne qui distribue deux assurances vie (Croissance Avenir et Life Epargne) et un PER (Suravenir)
- 0 % de frais d’entrée, de versement et d’arbitrage en ligne sur les trois contrats
- Des frais de gestion bas : 0,50 % à 0,60 % en gestion libre selon le contrat
- Des fonds euros jusqu’à 3,26 % net (Life Epargne)
- Une architecture très ouverte : plus de 1 000 supports sur Life Epargne, ETF et SCPI inclus
- Accessible dès 100 € (Croissance Avenir) à 500 € (Life Epargne)
- Frais de versement : 0%
- Frais d'arbitrage : 0%
- Souscription 100% en ligne
- Accompagnement par des experts en gestion de patrimoine
- Offre complète : assurance-vie, capitalisation, PER
- Tickets d'entrée accessibles (dès 100 €)
Qui est Epargnissimo ?
Epargnissimo est un courtier en ligne français spécialisé dans la distribution de contrats d’épargne : assurance vie et plan d’épargne retraite. Comme tout courtier, Epargnissimo n’est pas l’assureur : il sélectionne et distribue des contrats portés par des compagnies d’assurance reconnues.
Votre épargne est donc logée chez l’assureur, Epargnissimo jouant le rôle d’intermédiaire enregistré à l’ORIAS.
La logique d’Epargnissimo est claire : des frais compressés au maximum (0 % à l’entrée, au versement et à l’arbitrage) et une architecture ouverte qui laisse l’épargnant construire lui-même son allocation. C’est le même positionnement « courtier en ligne à bas coûts » que Placement-direct, avec lequel je le compare plus bas.
L’offre se répartit sur trois contrats :
- Croissance Avenir : assurance vie assurée par Suravenir (groupe Crédit Mutuel Arkéa)
- Life Epargne : assurance vie assurée par Spirica (groupe Crédit Agricole Assurances)
- Suravenir PER : plan d’épargne retraite individuel assuré par Suravenir
Les deux assurances vie : Croissance Avenir et Life Epargne
Epargnissimo distribue deux contrats d’assurance vie au positionnement complémentaire. Croissance Avenir (Suravenir) est le plus accessible, avec un ticket d’entrée de 100 € en gestion libre et des frais de gestion de 0,60 %.
Life Epargne (Spirica) vise un épargnant un peu plus aguerri : ticket d’entrée de 500 €, frais de gestion de 0,50 % et l’univers d’investissement le plus large des deux, avec plus de 1 000 unités de compte, des titres vifs, du private equity et des produits structurés.
| Croissance Avenir | Life Epargne | |
|---|---|---|
| Assureur | Suravenir | Spirica (Crédit Agricole Assurances) |
| Ticket d’entrée | 100 € | 500 € |
| Frais de gestion UC (libre) | 0,60 % | 0,50 % |
| Fonds euros | jusqu’à 3,00 % net | jusqu’à 3,26 % net |
| Nombre de supports | 700+ UC, 100+ ETF, 14 SCPI | 1 000+ UC, 20+ ETF, 17 SCPI |
| Particularité | 300 fonds ISR/ESG, gestion libre conseillée gratuite | Titres vifs, private equity, produits structurés |
Dans les deux cas, les fonds euros se situent dans le haut du marché. Côté Croissance Avenir, le fonds Suravenir Opportunités 2 a servi 3,00 % net (contre 2,10 % pour Suravenir Rendement 2, plus prudent). Côté Life Epargne, le fonds Euro Objectif Climat a atteint 3,26 % net et le fonds Euro Nouvelle Génération 3,08 %. À titre de repère, la moyenne de marché tournait autour de 2,60 %.
Sur un produit conservé quinze ou vingt ans, ce sont les frais et la qualité du fonds euros qui font la différence. Sur ces deux points, les contrats Epargnissimo se placent parmi les plus compétitifs du marché en ligne.
Le PER : Suravenir PER
Pour préparer la retraite, Epargnissimo distribue le Suravenir PER, un plan d’épargne retraite assurantiel assuré par Suravenir. Même philosophie de frais que sur l’assurance vie : 0 % à l’entrée et au versement, 0 % d’arbitrage en gestion libre, et des frais de gestion de 0,60 % à 0,90 % selon le mode. Son fonds euros a servi 3,00 % net.
L’offre de supports est axée sur la gestion indicielle et l’immobilier : plus de 320 ETF, 14 SCPI, 6 sociétés civiles et 4 OPCI, pour un total de plus de 350 unités de compte. Le ticket d’entrée est de 1 000 €, avec des versements programmés dès 100 € par mois. Côté gestion, trois options : libre, à horizon (sécurisation automatique à l’approche de la retraite) et mandat d’arbitrage piloté selon cinq profils.
Comme tout PER, les versements sont déductibles de votre revenu imposable et l’épargne reste bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé (achat de la résidence principale, accidents de la vie).
À noter : un frais de transfert de 1 % s’applique si vous transférez le plan avant cinq ans. Pour comparer ce PER aux meilleures offres du marché, voyez mon comparatif des meilleurs PER et, côté Placement-direct, mon avis sur le PER Placement-direct.
Des frais parmi les plus bas du marché
| Type de frais | Croissance Avenir | Life Epargne | Suravenir PER |
|---|---|---|---|
| Entrée / versement | 0 % | 0 % | 0 % |
| Arbitrage (en ligne) | 0 % | 0 % | 0 % |
| Gestion UC (gestion libre) | 0,60 % | 0,50 % | 0,60 % |
| Gestion UC (gestion pilotée) | 0,80 % | 0,70 à 0,80 % | jusqu’à 0,90 % |
Deux nuances honnêtes à garder en tête. D’abord, les versements sur certains supports immobiliers ou cotés (SCPI, SCI, ETF) peuvent supporter de petits frais spécifiques, comme partout. Ensuite, sur Life Epargne, l’arbitrage reste gratuit en ligne mais coûte 0,80 % (min 50 €, max 300 €) si vous le faites par courrier papier. En pratique, en restant 100 % en ligne, vous êtes à 0 % de frais de mouvement.
Modes de gestion : de l’autonomie totale à la délégation
Chaque contrat propose plusieurs modes de gestion, ce qui permet de s’adapter à votre niveau d’autonomie :
- Gestion libre : vous choisissez vous-même vos supports. C’est le mode le moins cher et celui qui exploite le mieux l’architecture ouverte.
- Gestion libre conseillée (Croissance Avenir) : un accompagnement gratuit via le partenaire EOS Allocations, pour orienter vos choix sans déléguer totalement.
- Gestion pilotée : vous déléguez à une société de gestion (Lazard Frères Gestion sur Croissance Avenir ; Tailor AM, Amplegest ou Natixis sur Life Epargne).
- Gestion à horizon (Suravenir PER) : l’allocation se sécurise automatiquement à l’approche de la retraite.
Epargnissimo ou Placement-direct ?
Les deux courtiers partagent le même ADN : frais plancher et architecture ouverte. Le choix se joue sur les détails. Epargnissimo a l’avantage du ticket d’entrée (100 € sur Croissance Avenir, contre des montants plus élevés ailleurs) et du choix d’assureurs (Suravenir et Spirica, deux poids lourds). Placement-direct, adossé à Swiss Life, mise sur une gamme unifiée et un écosystème MySwissLife cohérent entre assurance vie et PER.
Pour aller plus loin, je détaille le contrat phare de Placement-direct dans mon avis Placement-direct Vie, et je confronte les meilleurs fonds euros du marché dans mon comparatif meilleure assurance vie en fonds euros.
Avantages et inconvénients
| Points forts | Points faibles |
|---|---|
| 0 % de frais d’entrée, de versement et d’arbitrage en ligne | Ticket d’entrée de 1 000 € sur le PER et la gestion pilotée |
| Frais de gestion bas (0,50 à 0,60 % en gestion libre) | Arbitrage papier facturé sur Life Epargne (gratuit en ligne) |
| Fonds euros performants (jusqu’à 3,26 % net) | Frais de transfert de 1 % sur le PER avant 5 ans |
| Architecture très ouverte (jusqu’à 1 000+ UC, ETF, SCPI, private equity) | Deux assureurs distincts selon le contrat (parcours moins unifié) |
| Plusieurs modes de gestion, dont une gestion conseillée gratuite | Courtier récent, moins de retours long terme disponibles |
Pour qui Epargnissimo est-il fait ?
Epargnissimo s’adresse en priorité à l’épargnant qui veut investir à frais réduits sans être pris en main : la gestion libre, couplée à une offre d’ETF et de SCPI fournie, permet de construire un portefeuille diversifié à bas coût. Croissance Avenir conviendra bien au débutant grâce à son ticket d’entrée de 100 € et sa gestion conseillée gratuite, tandis que Life Epargne vise l’investisseur plus avancé, attiré par les titres vifs, le private equity ou les produits structurés.
Il sera moins adapté si vous cherchez un interlocuteur unique en agence, ou une gestion pilotée thématique haut de gamme très poussée. Pour la dimension responsable dédiée, des acteurs comme Goodvest vont plus loin sur l’investissement thématique ISR.
Comment souscrire à Epargnissimo ?
La souscription se fait 100 % en ligne, en quelques minutes. Aucun rendez-vous en agence n’est nécessaire : tout le parcours, de l’ouverture du contrat au premier versement, se déroule sur le site d’Epargnissimo. Voici les étapes pour ouvrir un contrat d’assurance vie ou le Suravenir PER.
- Choisissez votre contrat : Croissance Avenir (assurance vie Suravenir, dès 100 €), Life Epargne (assurance vie Spirica, dès 500 €) ou le Suravenir PER (dès 1 000 €), selon votre objectif de patrimoine.
- Sélectionnez votre mode de gestion : gestion libre pour piloter vous-même vos unités de compte et vos fonds euros, ou gestion pilotée pour déléguer votre allocation à une société de gestion.
- Remplissez le formulaire d’adhésion et complétez votre profil investisseur (situation patrimoniale, tolérance au risque, horizon de placement).
- Transmettez vos justificatifs : pièce d’identité, RIB et justificatif de domicile, directement en ligne.
- Effectuez votre versement initial par virement ou prélèvement, puis répartissez votre capital entre fonds en euros et unités de compte. Vous pouvez aussi mettre en place des versements programmés dès 50 € par mois.
- Signez électroniquement votre contrat. Votre adhésion est alors validée par l’assureur (Suravenir ou Spirica), Epargnissimo restant votre interlocuteur en tant que courtier.
Comptez quelques jours ouvrés entre l’envoi du dossier et l’activation effective du contrat. Pensez à vérifier le versement minimum propre à chaque contrat avant de souscrire, et à conserver le coupon de l’offre de bienvenue si vous comptez en profiter (voir ci-dessous).
Quelles sont les offres promotionnelles d’Epargnissimo ?
Epargnissimo propose régulièrement une offre de bienvenue sur l’ouverture d’un contrat. Au moment de la rédaction, la prime peut atteindre 300 € offerts pour une première adhésion à Croissance Avenir en gestion libre, sous conditions de versement initial et d’une part minimale investie en unités de compte. Le détail des paliers et la marche à suivre figurent dans l’encart ci-dessous.
- Frais de versement : 0%
- Frais d'arbitrage : 0%
- Souscription 100% en ligne
- Accompagnement par des experts en gestion de patrimoine
- Offre complète : assurance-vie, capitalisation, PER
- Tickets d'entrée accessibles (dès 100 €)
Que disent les clients d’Epargnissimo ?
Epargnissimo est un courtier récent, ce qui implique un recul plus limité que sur des acteurs installés de longue date. Les retours disponibles restent donc moins nombreux que pour un Placement-direct ou un Linxea. Cela dit, plusieurs tendances ressortent des avis clients sur ce type de courtier en ligne à bas frais.
Les points souvent salués :
- Des frais réellement bas : l’absence de frais d’entrée, de versement et d’arbitrage en ligne est le premier argument cité par les clients qui comparent au contrat de leur banque.
- La qualité des fonds en euros (Suravenir et Spirica), avec des rendements situés au-dessus de la moyenne de marché.
- La largeur de l’offre : grand choix d’unités de compte, d’ETF et de SCPI pour diversifier son investissement, du fonds euros à l’immobilier.
- Un parcours de souscription simple et un site lisible, appréciés des épargnants autonomes.
Les réserves les plus fréquentes :
- La jeunesse de la marque, qui peut freiner les épargnants attachés à une longue antériorité du courtier.
- Le recours à deux assureurs distincts selon le contrat, qui rend le parcours un peu moins unifié.
- Un ticket d’entrée plus élevé sur le PER et sur la gestion pilotée (1 000 €).
Au global, l’avis client converge avec mon analyse : Epargnissimo séduit l’investisseur autonome qui privilégie les frais bas et un large choix de supports, et conviendra moins à celui qui recherche avant tout l’antériorité et un interlocuteur unique. Comme toujours, vérifiez la solidité de l’assureur (ici Suravenir et Spirica, deux poids lourds) plutôt que la seule notoriété du courtier.
Questions fréquentes
Qui est l’assureur des contrats Epargnissimo ?
Cela dépend du contrat : Croissance Avenir et le Suravenir PER sont assurés par Suravenir (groupe Crédit Mutuel Arkéa), Life Epargne par Spirica (groupe Crédit Agricole Assurances). Epargnissimo est le courtier distributeur, enregistré à l’ORIAS.
Quels sont les frais d’Epargnissimo ?
0 % de frais d’entrée, de versement et d’arbitrage en ligne sur les trois contrats. Les frais de gestion annuels vont de 0,50 % (Life Epargne) à 0,60 % (Croissance Avenir et Suravenir PER) en gestion libre.
Quel a été le rendement des fonds euros ?
Jusqu’à 3,00 % net sur Croissance Avenir (fonds Suravenir Opportunités 2), jusqu’à 3,26 % net sur Life Epargne (fonds Euro Objectif Climat) et 3,00 % net sur le Suravenir PER, contre une moyenne de marché autour de 2,60 %.
Quel est le versement minimum à l’ouverture ?
100 € en gestion libre sur Croissance Avenir, 500 € sur Life Epargne, et 1 000 € sur le Suravenir PER (ou la gestion pilotée). Les versements programmés démarrent à 50 € sur l’assurance vie.
Epargnissimo ou Placement-direct, lequel choisir ?
Les deux jouent la carte des frais bas et de l’architecture ouverte. Epargnissimo se distingue par un ticket d’entrée plus accessible et le choix entre deux assureurs ; Placement-direct par sa gamme unifiée chez Swiss Life. Je détaille le contrat phare de ce dernier dans mon avis Placement-direct Vie.