Assurance Vie : Le contrat numéro 1 des Français

L’assurance vie combine épargne, fiscalité et transmission, mais ses mécanismes restent souvent flous. Voici comment l’exploiter au mieux.

Comprendre l’assurance vie : un placement financier polyvalent

Dans cet article, on démêle les clés pour optimiser votre capital via les supports d’investissement (fonds euros, unités de compte), les avantages fiscaux (abattements, transmission simplifiée) et les stratégies de retraite ou succession. Vous saurez enfin comment adapter votre contrat à vos objectifs, sans vous perdre dans les frais ou les risques de perte de capital ! 📈

🔍 Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance vie exactement?

L’assurance vie est un placement d’épargne à long terme, qui permet de faire fructifier son argent ou de le transmettre à ses proches dans un cadre fiscal avantageux.

Les deux grands types de contrat assurance vie

Pour quels objectifs utiliser une assurance vie?

1. Constituer et faire fructifier son épargne

L’assurance vie est un placement souple qui permet de se constituer un capital sur le long terme. Vous pouvez effectuer des versements libres ou programmés, selon vos capacités et vos projets.

• Choix entre fonds sécurisés (euros) et supports dynamiques (UC)
• Liberté dans les versements et retraits
• Fiscalité avantageuse au-delà de 8 ans

Exemples d’usage : financement des études, achat immobilier, épargne de précaution.

2. Préparer sa retraite

L’assurance vie vous aide à préparer des revenus complémentaires pour la retraite, soit par des rachats programmés, soit sous forme de rente viagère.

• Dynamiser le contrat en début de carrière avec des unités de compte
• Sécuriser progressivement à l’approche de la retraite avec des fonds euros
• Retraits souples ou revenus garantis selon votre préférence

Bon à savoir : la rente est imposable, mais bénéficie d’un abattement selon l’âge du rentier.

Avantages fiscaux de l’assurance vie : épargner et transmettre intelligemment

L’assurance vie est l’un des rares placements à offrir des avantages fiscaux puissants, que ce soit en cas de retrait ou de transmission à vos proches. Voici ce qu’il faut retenir :

En cas de succession : une fiscalité sur-mesure

💡 Exemple : Si vous versez 100 000 € avant 70 ans, votre bénéficiaire ne paiera aucun impôt sur cette somme.

En cas de retrait (rachat) : l’ancienneté est récompensée

Astuce : Attendre 8 ans avant de retirer peut vous faire économiser plusieurs centaines, voire milliers d’euros d’impôts.

En résumé :

• Fiscalité ultra-compétitive pour transmettre
• Retraits avantageux après 8 ans
• Encore plus d’avantages si vous avez souscrit tôt

Le fonctionnement des versements et des retraits

L’assurance vie offre une grande liberté dans la gestion de votre épargne :

Les versements :

• Libres : vous alimentez votre contrat quand vous le souhaitez, sans plafond.
• Programmés : vous pouvez mettre en place des versements mensuels ou trimestriels pour lisser vos investissements dans le temps (stratégie DCA).

Exemple des deux types de versements

L’image ci-dessous illustre la différence entre deux stratégies d’investissement à partir du même montant total investi : 120 000 €.

🟠 Stratégie 1 : versements progressifs (DCA – « Dollar Cost Averaging »)

• 36 versements mensuels de 3 333 €, entre 2007 et 2010.
• Résultat en fin de période : 169 330 € d’épargne atteinte.

Pourquoi cela a mieux fonctionné :

• Cette méthode permet de lisser les points d’entrée sur les marchés.
• Moins d’impact émotionnel en cas de chute (ex : crise de 2008).
• Réduit le risque d’investir au plus mauvais moment.

⚫ Stratégie 2 : versement unique

• 1 seul versement de 120 000 € effectué le 2 janvier 2007.
• Résultat : 127 697 € d’épargne atteinte.

Pourquoi cela a moins bien fonctionné :

• Placé juste avant une chute des marchés (crise de 2008), le capital a mis du temps à se revaloriser.
• Forte exposition aux fluctuations à court terme.

À retenir

Même si le montant total investi est strictement identique, la stratégie de versements réguliers a généré +41 000 € de plus-value supplémentaire à long terme.
C’est un excellent exemple du pouvoir du temps et de la régularité pour construire son épargne, notamment en assurance vie via les unités de compte.

💡 Si vous débutez, les versements programmés sont souvent le meilleur moyen d’entrer sur les marchés en douceur tout en maîtrisant le risque.

Les retraits :

• Rachat partiel : vous retirez une partie de votre épargne tout en gardant votre contrat actif.
• Rachat total : vous clôturez le contrat et récupérez l’ensemble des fonds (capital + gains éventuels).
• Avance : vous empruntez à votre propre contrat jusqu’à 60 à 80 % de sa valeur. Vous conservez votre fiscalité avantageuse, mais vous devrez rembourser l’avance selon des conditions précises.

Assurance vie : quels rendements en 2025 ?

Des fonds euros de plus en plus attractifs

Grâce à la remontée des taux d’intérêt, les rendements des fonds euros repartent à la hausse.

En 2025, le rendement moyen est estimé autour de 2,5 % nets, avec certains contrats affichant jusqu’à 3,5 % à 4 %, selon les conditions.

Bonus en cas d’investissement en UC

De nombreux assureurs proposent un bonus de rendement (jusqu’à +2 %) si vous acceptez de placer une partie de votre épargne (généralement 30 à 50 %) en unités de compte (UC).

Ces bonus sont incitatifs, mais attention : les UC exposent au risque de perte en capital.

Assurance vie vs Livret A : qui gagne en 2025 ?

• Livret A : 2,4 % net depuis février 2025
• Assurance vie : 2,5 à 4 % nets selon le contrat et les supports choisis

Verdict : l’assurance vie redevient plus compétitive, surtout pour les profils diversifiés et les placements de moyen/long terme.

Comment gérer efficacement son contrat d’assurance vie ?

Tous les contrats d’assurance vie ne se valent pas. Entre frais, rendements, supports disponibles ou expérience utilisateur, il est essentiel de comparer avant de souscrire. Voici un aperçu des meilleurs contrats en 2025.

Il n’y a aucun frais de versement sur chacune de ses assurances vie

Ces contrats en ligne se démarquent par leurs faibles frais, leurs supports variés (ETF, SCPI, ISR…) et une gestion adaptée à tous les profils. Que vous cherchiez la simplicité ou une gestion avancée, ils offrent des solutions flexibles, performantes et accessibles.

💡 Finary Life : l’assurance vie nouvelle génération

Proposée par Finary et assurée par Generali, Finary Life s’appuie sur l’expertise de BlackRock® pour offrir une assurance vie performante, accessible et transparente

• Jusqu’à 4,6 % nets de rendement en 2025 sur le fonds en euros Netissima*
• Accès exclusif en France aux ETF iShares Portfolio de BlackRock®
• Gestion profilée personnalisée : prudent, audacieux ou aventurier
• 100 % digital, souscription en moins de 10 minutes
• Frais ultra-compétitifs à partir de 0,99 % par an
• Plus de 850 supports disponibles (ETF, SCPI, private equity…)
• Assureur : Generali – 70 millions de clients dans le monde

« Notre contrat Finary Life a été construit pour vous rendre du pouvoir d’épargne, avec moins de frais et plus de performance. »
— Mounir Laggoune, Cofondateur & CEO de Finary

💚 Goodvest : l’assurance vie engagée pour un avenir durable

Goodvest propose un contrat d’assurance vie responsable, 100 % aligné avec l’Accord de Paris, en excluant les secteurs controversés (énergies fossiles, armement, tabac…). Sa gestion pilotée repose sur des ETF durables rigoureusement sélectionnés selon des critères ESG exigeants.

Goodvest Vie

• Rendement estimé : jusqu’à 5 % net en gestion dynamique (2024, non garanti)
• Gestion pilotée selon votre profil de risque (de prudent à offensif)
• 100 % digital, souscription en moins de 10 minutes
• Portefeuille aligné climat (max +2°C) basé sur la méthodologie Carbon Impact Analytics
• Assurance vie labellisée ISR (Investissement Socialement Responsable)
• Frais transparents : à partir de 1,6 % par an (tout compris)
• Assureur : Generali

« Chez Goodvest, nous pensons qu’épargner ne doit pas nuire à la planète. C’est pourquoi nous avons conçu une assurance vie 100 % engagée et alignée avec vos valeurs. »

🔎 Idéal pour les épargnants soucieux de leur impact environnemental, souhaitant concilier performance, transparence et responsabilité.

Profitez de 3 mois de frais de gestion offerts (jusqu’à 500€ offerts) à l’ouverture de votre compte avec le code BONINVESTISSEUR

Le suivi des performances et l’impact des frais

Adaptez votre contrat à vos objectifs financiers, à votre tolérance au risque et surtout… surveillez les frais. Même minimes, ils peuvent grignoter des milliers d’euros sur la durée.

Voici un tableau simplifié des principaux frais à connaître :

💡 Les contrats comme Finary Life, Linxea Spirit ou Lucya Cardif proposent des frais ultra-compétitifs. À horizon 20 ou 30 ans, la différence de rendement peut dépasser 30 % par rapport à un contrat bancaire traditionnel.

Grâce à des plateformes comme Finary, vous pouvez :

• Visualiser les performances de tous vos contrats
• Identifier les frais cachés
• Réaliser des arbitrages intelligents et réguliers

Bon réflexe : vérifiez vos frais au moins une fois par an, surtout si vous détenez des unités de compte exposées aux marchés.

Comment bien choisir son assurance vie en 2025 ?

Les bons critères à vérifier :

• Moins de frais = plus de rendement. Évitez les frais d’entrée, gardez les frais de gestion sous 1 %.
• Bon rendement : cherchez au moins 2,5 % net (ou plus si vous prenez un peu de risque).
• Plus de choix : ETF, SCPI, fonds durables… plus vous avez d’options, mieux c’est.
• Facile à gérer : gestion libre ou automatique, retraits simples, appli claire.

Les erreurs à ne pas faire :

• Ouvrir un contrat en banque sans comparer (souvent trop de frais)
• Choisir un contrat avec peu de supports ou peu performants
• Ne pas adapter à votre profil ou oublier la clause bénéficiaire

Les meilleurs contrats en ce moment :

Des contrats comme Finary Life, Lucya Cardif ou Linxea Spirit 2 sont très complets :
→ Frais bas, bons rendements, simples à gérer
→ Parfaits pour commencer ou optimiser son épargne

Transmettre son patrimoine avec l’assurance vie

La clause bénéficiaire : protégez vos proches

L’assurance vie permet de désigner un ou plusieurs bénéficiaires du contrat en cas de décès. Cette clause est essentielle pour organiser une transmission efficace et éviter les litiges.

Bonnes pratiques :

• Rédiger une clause précise avec noms, prénoms, dates de naissance
• Indiquer clairement les parts attribuées à chaque bénéficiaire
• Penser à la mettre à jour en cas de changement de situation (divorce, naissance, décès…)

Les règles fiscales spécifiques

Les capitaux transmis via une assurance vie bénéficient d’un régime fiscal avantageux. Voici un aperçu :

Le démembrement de clause bénéficiaire

Le démembrement permet de séparer l’usufruit (usage) de la nue-propriété (propriété future). Exemple : votre conjoint peut percevoir les revenus du contrat, tandis que vos enfants récupéreront le capital plus tard.

C’est une solution patrimoniale puissante, particulièrement adaptée aux familles recomposées ou aux successions complexes.

Cas particuliers

Assurance vie et transmission s’adaptent aussi aux cas spécifiques :

• Enfant mineur : désignez un représentant légal ou prévoyez des versements différés
• Famille recomposée : rédigez des clauses sur mesure pour répartir équitablement le capital

💡 Une rédaction soignée de la clause bénéficiaire est indispensable. En cas de doute, il est recommandé de se faire accompagner par un conseiller ou un notaire.

Assurance vie : tendances et évolutions en 2025

Hausse des taux, nouvelles offres, bonus de rendement

En 2025, la remontée des taux obligataires continue d’impacter positivement les rendements des fonds en euros. De nombreux contrats annoncent des performances comprises entre 2,5 % et 3,5 % nets, voire jusqu’à 4 % ou plus grâce à des bonus de rendement conditionnés à une part d’unités de compte.

Cette tendance s’accompagne d’une multiplication des offres « hybrides » où les épargnants peuvent obtenir un sur-rendement en acceptant une part d’exposition aux marchés financiers. Ces mécanismes visent à dynamiser l’assurance vie tout en maintenant un socle sécurisé avec les fonds euros.

L’essor des ETF et des profils pilotés low cost

De plus en plus de contrats proposent des ETF (trackers) à frais réduits en gestion libre ou pilotée. Cette évolution, initiée par des acteurs comme Finary, Yomoni ou Nalo, démocratise l’accès à des portefeuilles diversifiés, internationaux et optimisés fiscalement.

En parallèle, la gestion pilotée “low cost” devient une norme. Elle s’appuie sur des algorithmes, des profils de risque standardisés et une transparence totale sur les frais, souvent inférieurs à 1 % par an. Ces solutions séduisent particulièrement les jeunes épargnants ou les investisseurs souhaitant déléguer intelligemment la gestion de leur patrimoine.

F.A.Q

Quel est l’intérêt d’une assurance vie ?

L’assurance vie est un placement souple, adapté à la constitution d’un capital, à la préparation de la retraite et à la transmission. Elle combine fiscalité avantageuse, liberté de gestion et accessibilité.

Quand peut-on récupérer son argent ?

À tout moment ! Vous pouvez effectuer des rachats partiels ou totaux, sans pénalité fiscale passée 8 ans (sous conditions).

Pourquoi mon assurance vie perd-elle de la valeur ?

Cela peut venir des unités de compte, exposées aux marchés, ou de frais élevés. Une mauvaise allocation ou une stratégie trop prudente peuvent aussi limiter la performance.

Combien coûte une assurance vie ?

Il n’y a pas de prix fixe : les frais varient selon les contrats. Les contrats en ligne comme Finary Life évitent les frais d’entrée et proposent des frais de gestion réduits (<1 %), contrairement aux banques traditionnelles (jusqu’à 3 %).

Livret A ou assurance vie : que choisir ?

Le Livret A est sûr et liquide, mais son rendement est plafonné (2,4 % net en 2025). L’assurance vie peut offrir plus (jusqu’à 4–5 % avec bonus UC), au prix d’un peu plus de complexité et de risque.

Quels sont les inconvénients ?

• Rendements parfois faibles si mal configuré
• Risque de perte en capital avec les UC
• Frais parfois opaques ou mal maîtrisés