Meilleur PER 2026 : comparatif des plans épargne retraite

💡 Transparence : je suis client de Placement-direct et cet article contient des liens partenaires (Placement-direct, Epargnissimo, Goodvest, Linxea). Si vous ouvrez un contrat via l’un de ces liens, je touche une commission, sans surcoût pour vous. Cela ne change rien au classement : il intègre aussi des PER que je ne monétise pas (Lucya Cardif, Altaprofits, Carac, Yomoni, Nalo, Ramify, Caravel) quand ils le méritent, et repose sur les frais réels, la qualité des supports et les performances de chaque contrat.

Le PER (Plan d’Épargne Retraite) séduit de plus en plus d’épargnants, et pour cause : il permet de déduire vos versements de votre revenu imposable, donc de réduire vos impôts. Mais des dizaines de contrats sont commercialisés en France, et beaucoup sont à fuir (frais d’entrée, fonds maison coûteux, aucun ETF). Alors quel est le meilleur PER en 2026 ? Voici mon comparatif des plans épargne retraite individuels, en gestion libre comme en gestion pilotée, avec les frais réels, la qualité des fonds euros et des supports, et le contrat à retenir selon votre profil.

Le PER en deux minutes

Le PER est une enveloppe d’épargne dédiée à la retraite. Son principe tient en trois points : vous déduisez vos versements de votre revenu imposable (dans la limite de votre plafond épargne retraite), votre épargne est bloquée jusqu’à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé, dont l’achat de la résidence principale), et à la sortie vous récupérez votre capital (ou une rente), alors réimposé. L’avantage fiscal de l’entrée est donc en partie repris à la sortie : le PER est surtout gagnant si votre taux d’imposition baisse à la retraite. J’y reviens plus bas, et en détail dans mon guide sur la fiscalité du PER.

Comment choisir son PER : les critères qui comptent

Les frais. Bannissez tout contrat avec frais d’entrée (2 à 5 % chez les banques) : chez les courtiers en ligne, c’est 0 %. Surveillez ensuite les frais de gestion annuels (les meilleurs sont à 0,50 %) et surtout les frais des supports, souvent oubliés alors qu’ils pèsent le plus : 1,7 % en moyenne pour un fonds classique (OPCVM) contre 0,25 % pour un ETF.

La qualité du fonds euros. C’est la poche à capital garanti. Un bon fonds euros a dépassé 2,5 % en 2024. Vérifiez aussi les contraintes d’accès (certains contrats limitent la part en fonds euros) et l’éligibilité à 100 % si vous visez la sécurité.

Les supports d’investissement. Ce sont eux qui font la performance sur le long terme. Privilégiez un PER qui donne accès aux ETF (peu de contrats le permettent) et aux SCPI pour l’immobilier (rendements stables, utiles pour un complément de revenu à la retraite).

Le mode de gestion. En gestion libre, vous choisissez vos supports : moins de frais, mais il faut s’en occuper. En gestion pilotée, vous déléguez à un professionnel : idéal pour les débutants, mais attention, ne retenez que les gestions pilotées à base d’ETF, les seules vraiment compétitives. Petit rappel : un bon PER en gestion libre n’est pas forcément le meilleur en gestion pilotée, d’où deux classements distincts ci-dessous.

Les meilleurs PER en gestion libre (à gérer soi-même)

Ces contrats sans frais d’entrée vous laissent choisir vos supports : fonds euros, ETF pour la bourse, SCPI pour l’immobilier. Ce sont les plus compétitifs du marché.

PER (gestion libre)	Assureur	Frais gestion (euros / UC)	Fonds euros 2024	ETF / immo	Ticket
Linxea Spirit PER ⭐	Spirica	0,70 % / 0,50 %	3,13 %	80 / 51	500 €
Lucya Cardif PER	BNP Cardif	0,70 % / 0,50 %	2,75 %	100 / 14	500 €
e-PER Altaprofits	Generali	0,90 % / 0,50 %	3,40 %	54 / 7	300 €
PER Placement-direct ⭐	Swiss Life	0,60 % / 0,60 %	1,90 à 3,45 % (boosté)	50 / 21	[À COMPLÉTER]
Placement-direct Retraite ISR ⭐	UMR	0,60 % / 0,50 %	jusqu’à 4,00 %	0 / SCPI	[À COMPLÉTER]
PER Carac	Carac	0,90 % / 0,90 %	4,00 %	0 / 1	500 € (50 € programmé)

Lucya Cardif PER : le plus polyvalent

Commercialisé par Assurancevie.com et assuré par BNP Cardif, Lucya Cardif coche toutes les cases : frais parmi les plus bas du marché (0,50 % sur les UC), fonds euros éligible à 100 %, et surtout la gamme de supports la plus complète du comparatif (plus de 2 000 références : ETF, SCPI, et même 1 000 actions en direct). Le PER idéal pour l’investisseur qui veut tout piloter lui-même, du plus prudent au plus dynamique. Contrat non partenaire, cité sur ses mérites.

Linxea Spirit PER : l’excellence à frais planchers

Leader de l’épargne en ligne depuis 20 ans, Linxea place son PER Spirit (assuré par Spirica, filiale du Crédit Agricole) au sommet : frais au plancher (0,50 % sur les UC), fonds euros performant à 3,13 % en 2024, belle gamme d’ETF et surtout la plus large sélection de supports immobiliers du comparatif, dont des SCPI sans frais d’entrée comme Iroko Zen. Seul bémol : la garantie du fonds euros est de 98 % (et non 100 %), une particularité sans conséquence jusqu’ici. Mon premier choix pour l’immobilier en PER. Vous pouvez découvrir le PER Linxea Spirit ici.

e-PER Altaprofits : un fonds euros solide, assuré par Generali

Pionnier de l’investissement en ligne (1999), Altaprofits a lancé son e-PER en partenariat avec Generali. Ses atouts : un fonds euros parmi les meilleurs du comparatif (3,40 % en 2024, avec un bonus de +1,3 % en ce moment), une gamme complète (OPCVM, ETF, SCPI, SCI) et même 89 actions en direct. Le bémol : +0,1 % de frais sur les ETF et les actions. Une excellente alternative, accessible dès 300 €, qui permet aussi de diversifier le risque assureur. Contrat non partenaire.

Placement-direct : un PER au fonds euros boosté, et une version ISR

Courtier filiale de Swiss Life, Placement-direct propose deux PER intéressants. Le PER Placement-direct (assuré par Swiss Life) mise sur un fonds euros boosté : plus vous investissez en unités de compte, plus son rendement grimpe, jusqu’à 3,45 % en 2024. Frais réduits (0,60 %), belle gamme d’ETF et de SCPI. Le Placement-direct Retraite ISR (assuré par UMR) vise l’investissement responsable, avec un fonds euros ISR qui a servi jusqu’à 4,00 % en 2025. Dans les deux cas : 0 % de frais d’entrée et d’arbitrage. Voyez aussi mon avis complet sur le PER Placement-direct.

[À COMPLÉTER : ticket d’entrée PER PD et Retraite ISR + confirmer rendement Retraite ISR 2025. CTA à activer dès réception des liens trackés Mediamoov.]

PER Carac : le meilleur fonds euros pour un placement 100 % sécurisé

La Carac est une mutuelle spécialisée dans l’épargne et la retraite. Son PER se distingue par un fonds euros au meilleur rendement du comparatif : 4,00 % en 2024, éligible à 100 % sans contrainte d’unités de compte. Pas de frais d’entrée, 12 arbitrages gratuits, et la possibilité rare de rencontrer un conseiller en agence ou à domicile. Les limites : pas d’ETF ni de SCPI, et des frais de gestion plus élevés (0,90 %). Le choix à retenir si vous voulez placer votre épargne retraite sans aucune prise de risque. Contrat non partenaire.

Les meilleurs PER en gestion pilotée (pour déléguer)

Vous ne voulez pas choisir vos supports ? Ces gestions pilotées à base d’ETF délèguent tout à un professionnel, pour des frais bien inférieurs aux gestions pilotées classiques en fonds maison (souvent 2,5 % et plus).

PER (gestion pilotée)	Assureur	Total frais	Fonds euros 2024	Supports	Ticket
Caravel	Apicil	1,38 %	1,30 %	ETF, SCI, SCPI	1 000 €
Yomoni PER Retraite+	Spirica	1,60 %	3,13 %	ETF, SCI, private equity	1 000 €
Ramify PER	Apicil	1,60 %	1,50 %	ETF, SCPI, private equity	1 000 €
Goodvest PER ⭐	Generali	1,60 %	sans fonds euros	ETF ISR, SCI	1 000 €
Nalo PER	Apicil	1,65 %	1,45 %	ETF	1 000 €
Epargnissimo (PER Objectif Retraite) ⭐	Suravenir	[À COMPLÉTER]	3,00 %	ETF, SCPI	[À COMPLÉTER]

Yomoni : la gestion pilotée simple et performante

Pionnier de la gestion pilotée en France (plus de 2 milliards d’euros gérés), Yomoni propose un PER Retraite+ à base d’ETF, avec une interface limpide et des frais contenus (1,60 % tout compris). Son fonds euros a servi 3,13 % en 2024, et la diversification va jusqu’au private equity. Les performances sont au rendez-vous (jusqu’à 20 % en 2024 selon le profil). Petit regret : l’immobilier passe par une SCI plutôt qu’une SCPI. Le PER à déléguer les yeux fermés. Contrat non partenaire.

Ramify : la gestion pilotée la plus diversifiée

Ramify combine ETF, SCPI et private equity (portefeuille Elite dès 10 000 €) dans une gestion pilotée à 1,60 % tout compris. Son interface intègre une simulation qui optimise la fiscalité entre PER et assurance vie, utile si vous êtes fortement imposé. Performances très prometteuses (jusqu’à 27 % sur le profil le plus dynamique en 2024). Le fonds euros (1,5 %) reste son point faible. Pour l’investisseur sophistiqué qui veut déléguer. Contrat non partenaire.

Goodvest : le PER en gestion pilotée écoresponsable

Goodvest n’investit que dans des supports ISR, avec une méthodologie rigoureuse pour maintenir l’impact climatique du portefeuille sous 2 degrés, conformément à l’Accord de Paris. Sa gestion pilotée à base d’ETF et de fonds clean shares (sans rétrocommission) reste à 1,60 % tout compris, et propose des portefeuilles thématiques (santé, eau, emploi). Pas de fonds euros et un seul support immobilier (SCI), mais le choix évident pour préparer sa retraite en respectant ses convictions. Accessible avec le code BONINVESTISSEUR.

Nalo : la gestion pilotée sur-mesure

Nalo se distingue par une allocation totalement personnalisée (âge, revenus, patrimoine, appétence au risque) plutôt que par des profils standards, le tout en ETF pour 1,65 % tout compris. Interface soignée et conseillers de qualité. Les limites : un fonds euros décevant (1,45 % en 2024) et l’absence de supports immobiliers. À retenir pour qui veut une gestion vraiment ajustée à sa situation. Contrat non partenaire.

Caravel : la gestion pilotée la moins chère

Caravel applique la même recette fintech (gestion pilotée ETF, interface simple) avec les frais les plus bas du segment : 1,38 % tout compris, contre 1,60 % ailleurs. Bonus : la possibilité de créer une poche fonds euros à capital garanti et d’ajouter l’excellente SCPI Remake Live, le tout avec des fonds respectant des critères environnementaux. La gestion est un peu plus basique qu’ailleurs, mais imbattable sur le coût. Contrat non partenaire.

Epargnissimo : le PER Objectif Retraite, assuré par Suravenir

Epargnissimo distribue le PER Objectif Retraite, assuré par Suravenir, avec une gestion pilotée par profil et un fonds euros à 3,00 % en 2024. La gamme couvre ETF et SCPI, sans frais d’entrée ni d’arbitrage en ligne. Un bon compromis entre accessibilité et qualité du fonds euros, dans la lignée des contrats de la maison.

[À COMPLÉTER : frais de gestion pilotée totaux + ticket d’entrée Epargnissimo PER. CTA à activer dès réception du lien tracké Suravenir PER (Mediamoov).]

L’avantage fiscal du PER, expliqué simplement

La fiscalité du PER s’articule en deux temps. À l’entrée, vous déduisez vos versements de votre revenu imposable : si vous versez 10 000 € et que votre tranche marginale est de 41 %, vous économisez 4 100 € d’impôt. La déduction est plafonnée (10 % de vos revenus, voir mon guide sur le plafond épargne retraite). À la sortie, le capital est réimposé au barème et les plus-values à la flat tax. L’avantage de l’entrée est donc en partie repris : le PER est gagnant si votre taux d’imposition est plus faible à la retraite qu’aujourd’hui. Tout le détail dans mon guide sur la fiscalité du PER.

Vous avez intérêt à ouvrir un PER si…

• Vos revenus actuels sont plus élevés que vos revenus attendus à la retraite (vous êtes alors gagnant fiscalement) ;
• Vous êtes proche de la retraite : le blocage de l’épargne devient un faux problème ;
• Vous ête fortement imposé (tranche à 30 %, 41 % ou 45 %) : c’est là que la déduction rapporte le plus.

À l’inverse, si vous êtes faiblement imposé ou loin de la retraite, l’assurance vie sera souvent plus souple. Bon à savoir : le PER est transférable sans contrainte, et vous pouvez transformer un vieux PERP ou Madelin en PER.

Notre choix selon votre profil

Votre situation	Le PER à privilégier	Pourquoi
Loin de la retraite, je vise la performance	Linxea Spirit PER ou Lucya Cardif	Frais planchers (0,50 %) et large gamme d’ETF
Proche de la retraite, je veux un revenu régulier	Linxea Spirit PER ou Placement-direct	Bon fonds euros + SCPI pour des loyers stables
Je veux un placement 100 % sécurisé	PER Carac	Le meilleur fonds euros (4,00 %), éligible à 100 %
Je veux déléguer simplement	Yomoni ou Caravel	Gestion pilotée ETF, simple et la moins chère
Je veux donner du sens à mon épargne	Goodvest	Gestion pilotée 100 % ISR alignée Accord de Paris
Je débute avec un budget modéré	Epargnissimo (Objectif Retraite)	Bon fonds euros à 3,00 %, sans frais d’entrée

Astuce : rien n’interdit d’ouvrir plusieurs PER chez des assureurs différents, pour combiner leurs atouts et cumuler la garantie de l’État (70 000 € par assureur). Attention, Linxea Spirit et Yomoni partagent le même assureur (Spirica) : pour cumuler la garantie, associez plutôt des assureurs distincts. [À COMPLÉTER : arbitrage personnel de Clément.]

Les PER à éviter

Le bas du classement est occupé par les PER des banques traditionnelles et de nombreux assureurs généralistes : frais d’entrée de 2 à 5 %, fonds maison coûteux imposés dans l’allocation, ETF rarement disponibles. Même les banques en ligne généralistes restent en retrait quand elles privilégient leurs propres fonds. La règle est simple : pour un bon PER en 2026, tournez-vous vers les courtiers en ligne spécialisés, sans frais d’entrée et avec des ETF.

Questions fréquentes

Quel est le meilleur PER en 2026 ?

Il n’y a pas de meilleur PER universel : tout dépend de votre profil. En gestion libre, Linxea Spirit PER et Lucya Cardif dominent (frais à 0,50 %, ETF et SCPI). Pour la sécurité, le PER Carac et son fonds euros à 4,00 %. Pour déléguer, Yomoni ou Caravel en gestion pilotée ETF. Pour l’écoresponsable, Goodvest.

Quels sont les avantages fiscaux du PER ?

Le PER permet de déduire vos versements de votre revenu imposable, dans la limite de 10 % de vos revenus (ou 10 % de 8 fois le PASS). L’économie d’impôt dépend de votre tranche marginale : plus elle est élevée, plus la déduction est avantageuse. Détail dans mon guide sur la fiscalité du PER.

Gestion libre ou gestion pilotée sur un PER ?

La gestion libre convient si vous êtes à l’aise pour choisir vos supports : elle coûte moins cher. La gestion pilotée convient aux débutants ou à ceux qui ne veulent pas s’en occuper, à condition de choisir une gestion à base d’ETF (Yomoni, Caravel, Nalo, Ramify) pour éviter les frais excessifs des fonds maison.

Peut-on ouvrir plusieurs PER ?

Oui, sans limite. Cela permet de diversifier les supports et de cumuler la garantie de l’État (70 000 € par assureur), à condition de choisir des assureurs différents. Par exemple un Ramify (Apicil) pour la bourse et un Linxea Spirit (Spirica) pour l’immobilier et le fonds euros.

Quand l’épargne d’un PER est-elle disponible ?

Le PER est bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi : achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, surendettement, fin de droits au chômage. C’est le principal inconvénient du PER, à mettre en balance avec son avantage fiscal.