💡 L’assurance vie combine épargne, fiscalité et transmission, mais ses mécanismes restent souvent flous. Voici comment l’exploiter au mieux.
Dans cet article, on démêle les clés pour optimiser votre capital via les supports d’investissement (fonds euros, unités de compte), les avantages fiscaux (abattements, transmission simplifiée) et les stratégies de retraite ou succession. Vous saurez enfin comment adapter votre contrat à vos objectifs, sans vous perdre dans les frais ou les risques de perte de capital ! 📈
Comprendre l’assurance vie : un placement financier polyvalent
🔍 Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance vie exactement?
L’assurance vie est un placement d’épargne à long terme, accessible à tous, qui permet de faire fructifier son argent ou de le transmettre à ses proches dans un cadre fiscal avantageux.
Les deux grands types de contrat assurance vie
Contrat monosupport (fonds en euros)
Idéal pour les profils prudents. Le capital est garanti et les intérêts sont sécurisés.
✔️ Avantages :
- Aucun risque de perte en capital
- Gestion simple
- Intérêts annuels capitalisés
⚠️ Limites :
- Rendement modeste (~2,5 % net en 2025)
- Pas de diversification possible
Contrat multisupport (fonds euros + unités de compte)
Convient aux épargnants à la recherche de meilleurs rendements, avec une tolérance au risque.
✔️ Avantages :
- Potentiel de performance supérieur
- Diversification possible (ETF, SCPI, actions, etc.)
- Gestion libre ou pilotée selon votre profil
⚠️ Limites :
- Risque de perte en capital sur les UC
- Suivi plus régulier recommandé
Les fonds euros représentent plus de 70% des encours en assurance vie, offrant un rendement moyen de 2,5% et un risque limité. Les unités de compte, bien qu’offrant un potentiel plus élevé, exposent à un risque de perte en capital.
🛠️ Le fonctionnement des versements et des retraits
L’assurance vie offre une grande liberté dans la gestion de votre épargne :
🔁 Versements :
- Libres : vous alimentez votre contrat quand vous le souhaitez, sans plafond.
- Programmés : vous pouvez mettre en place des versements mensuels ou trimestriels pour lisser vos investissements dans le temps (stratégie DCA).
💵 Retraits :
- Rachat partiel : vous retirez une partie de votre épargne tout en gardant votre contrat actif.
- Rachat total : vous clôturez le contrat et récupérez l’ensemble des fonds (capital + gains éventuels).
- Avance : vous empruntez à votre propre contrat jusqu’à 60 à 80 % de sa valeur. Vous conservez votre fiscalité avantageuse, mais vous devrez rembourser l’avance selon des conditions précises.
En 2025, de nombreux contrats permettent des retraits souples sans pénalité après quelques années. Cela renforce l’attractivité de l’assurance vie comme placement accessible en cas de besoin.
Assurance vie : quels rendements en 2025 ?
📈 Des fonds euros de plus en plus attractifs
Grâce à la remontée des taux d’intérêt, les rendements des fonds euros repartent à la hausse.
En 2025, le rendement moyen est estimé autour de 2,5 % nets, avec certains contrats affichant jusqu’à 3,5 % à 4 %, selon les conditions.
🎁 Bonus en cas d’investissement en UC
De nombreux assureurs proposent un bonus de rendement (jusqu’à +2 %) si vous acceptez de placer une partie de votre épargne (généralement 30 à 50 %) en unités de compte (UC).
Ces bonus sont incitatifs, mais attention : les UC exposent au risque de perte en capital.
⚖️ Assurance vie vs Livret A : qui gagne en 2025 ?
- Livret A : 2,4 % net depuis février 2025
- Assurance vie : 2,5 à 4 % nets selon le contrat et les supports choisis
Verdict : l’assurance vie redevient plus compétitive, surtout pour les profils diversifiés et les placements de moyen/long terme.
💡 Avantages fiscaux de l’assurance vie : épargner et transmettre intelligemment
L’assurance vie est l’un des rares placements à offrir des avantages fiscaux puissants, que ce soit en cas de retrait ou de transmission à vos proches. Voici ce qu’il faut retenir :
En cas de succession : une fiscalité sur-mesure
| Situation | Traitement fiscal |
|---|---|
| Conjoint ou partenaire PACS | Exonération totale des droits de succession |
| Frères / sœurs (sous conditions) | Exonération possible |
| Primes versées avant 70 ans | Abattement de 152 500 € par bénéficiaire, puis 20 % jusqu’à 852 500 €, puis 31,25 % |
| Primes versées après 70 ans | Abattement global de 30 500 €, puis barème classique des droits de succession |
| Contrats ouverts avant le 20/11/1991 | Régime fiscal spécifique, souvent très avantageux |
💡 Exemple : Si vous versez 100 000 € avant 70 ans, votre bénéficiaire ne paiera aucun impôt sur cette somme.
En cas de retrait (rachat) : l’ancienneté récompensée
| Durée du contrat | Traitement fiscal des gains |
|---|---|
| Avant 8 ans | Prélèvement forfaitaire unique (PFU) à 30 % |
| Après 8 ans | Abattement annuel : 4 600 € (personne seule) ou 9 200 € (couple), puis PFU à 30 % |
| Option possible | Imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu |
🧠 Astuce : Attendre 8 ans avant de retirer peut vous faire économiser plusieurs centaines, voire milliers d’euros d’impôts.
En résumé :
- ✔️ Fiscalité ultra-compétitive pour transmettre
- ✔️ Retraits avantageux après 8 ans
- ✔️ Encore plus d’avantages si vous avez souscrit tôt
Pour quels objectifs utiliser une assurance vie?
1. Constituer et faire fructifier son épargne
L’assurance vie est un placement souple qui permet de se constituer un capital sur le long terme. Vous pouvez effectuer des versements libres ou programmés, selon vos capacités et vos projets.
- ✔️ Choix entre fonds sécurisés (euros) et supports dynamiques (UC)
- ✔️ Liberté dans les versements et retraits
- ✔️ Fiscalité avantageuse au-delà de 8 ans
Exemples d’usage : financement des études, achat immobilier, épargne de précaution.
2. Préparer sa retraite
L’assurance vie vous aide à préparer des revenus complémentaires pour la retraite, soit par des rachats programmés, soit sous forme de rente viagère.
- ✔️ Dynamiser le contrat en début de carrière avec des unités de compte
- ✔️ Sécuriser progressivement à l’approche de la retraite avec des fonds euros
- ✔️ Retraits souples ou revenus garantis selon votre préférence
Bon à savoir : la rente est imposable, mais bénéficie d’un abattement selon l’âge du rentier.
Comment gérer efficacement son contrat d’assurance vie ?
Tous les contrats d’assurance vie ne se valent pas. Entre frais, rendements, supports disponibles ou expérience utilisateur, il est essentiel de comparer avant de souscrire. Voici un aperçu des meilleurs contrats en 2025.
| Contrat | Rendement fonds € 2024 | UC disponibles | Particularité |
|---|---|---|---|
| Finary Life (Generali) | Fonds Netissima : jusqu’à 3 % nets en 2024, potentiel 4,6 % en 2025 | ETF iShares, SCPI, ISR | Contrat 100 % digital, gestion profilée ou libre, frais 0,95–1,29 %/an |
| Lucya Cardif | ≈ 2,75 % à 3 % nets, jusqu’à 4–4,5 % avec bonus UC | +2 300 supports (ETF, SCPI, OPCVM, private equity) | Accessible dès 100 €, fonds euro dynamique Private Strategies, bonus jusqu’à +1,1 % |
| Meilleurtaux Allocation Vie | Fonds Netissima : ~3 % nets en 2024 | +600 supports | Gestion libre ou profilée |
| Linxea Spirit 2 | Non précisé mais marge 3,2–3,8 % | ETF, SCPI, SCI | Très vaste choix de gestionnaires |
| Placement‑direct Vie | Non précisé (~3,3–3,9 % estimé) | +700 supports UC | Contrat sans frais cachés |
| Yomoni Vie | Selon profil : 2,7 % à 6 % | ETF uniquement | Gestion pilotée algorithmique |
Il n’y a aucun frais de versement sur chacune de ses assurances vie
Ces contrats en ligne se démarquent par leurs faibles frais, leurs supports variés (ETF, SCPI, ISR…) et une gestion adaptée à tous les profils. Que vous cherchiez la simplicité ou une gestion avancée, ils offrent des solutions flexibles, performantes et accessibles.
💡 Finary Life : l’assurance vie nouvelle génération
Proposée par Finary et assurée par Generali, Finary Life s’appuie sur l’expertise de BlackRock® pour offrir une assurance vie performante, accessible et transparente
- Jusqu’à 4,6 % nets de rendement en 2025 sur le fonds en euros Netissima*
- Accès exclusif en France aux ETF iShares Portfolio de BlackRock®
- Gestion profilée personnalisée : prudent, audacieux ou aventurier
- 100 % digital, souscription en moins de 10 minutes
- Frais ultra-compétitifs à partir de 0,99 % par an
- Plus de 850 supports disponibles (ETF, SCPI, private equity…)
- Assureur : Generali – 70 millions de clients dans le monde
« Notre contrat Finary Life a été construit pour vous rendre du pouvoir d’épargne, avec moins de frais et plus de performance. »
— Mounir Laggoune, Cofondateur & CEO de Finary
💚 Goodvest : l’assurance vie engagée pour un avenir durable
Goodvest propose un contrat d’assurance vie responsable, 100 % aligné avec l’Accord de Paris, en excluant les secteurs controversés (énergies fossiles, armement, tabac…). Sa gestion pilotée repose sur des ETF durables rigoureusement sélectionnés selon des critères ESG exigeants.
Goodvest Vie
- Rendement estimé : jusqu’à 5 % net en gestion dynamique (2024, non garanti)
- Gestion pilotée selon votre profil de risque (de prudent à offensif)
- 100 % digital, souscription en moins de 10 minutes
- Portefeuille aligné climat (max +2°C) basé sur la méthodologie Carbon Impact Analytics
- Assurance vie labellisée ISR (Investissement Socialement Responsable)
- Frais transparents : à partir de 1,6 % par an (tout compris)
- Assureur : Generali
« Chez Goodvest, nous pensons qu’épargner ne doit pas nuire à la planète. C’est pourquoi nous avons conçu une assurance vie 100 % engagée et alignée avec vos valeurs. »
🔎 Idéal pour les épargnants soucieux de leur impact environnemental, souhaitant concilier performance, transparence et responsabilité.
Profitez de 3 mois de frais de gestion offerts (jusqu’à 500€ offerts) à l’ouverture de votre compte avec le code BONINVESTISSEUR
🛠️ Le suivi des performances et l’impact des frais
Adaptez votre contrat à vos objectifs financiers, à votre tolérance au risque et surtout… surveillez les frais. Même minimes, ils peuvent grignoter des milliers d’euros sur la durée.
Voici un tableau simplifié des principaux frais à connaître :
| Type de frais | Niveau constaté | Impact |
|---|---|---|
| Frais sur versements | 0 % sur les contrats en ligne, jusqu’à 5 % en agence | Réduit immédiatement votre capital investi |
| Frais de gestion (fonds euros) | 0,40 % – 0,70 % | Soustraits chaque année des intérêts générés |
| Frais de gestion (unités de compte) | 0,50 % – 1,50 % | Double impact si ajoutés aux frais propres des fonds |
| Frais d’arbitrage | 0 % – 0,50 % (en ligne), jusqu’à 2 % (en agence) | Limitent la souplesse de gestion du contrat |
| Frais de rachat / sortie | Généralement gratuits | Attention aux pénalités en début de contrat |
💡 Les contrats comme Finary Life, Linxea Spirit ou Lucya Cardif proposent des frais ultra-compétitifs. À horizon 20 ou 30 ans, la différence de rendement peut dépasser 30 % par rapport à un contrat bancaire traditionnel.
📲 Grâce à des plateformes comme Finary, vous pouvez :
- Visualiser les performances de tous vos contrats
- Identifier les frais cachés
- Réaliser des arbitrages intelligents et réguliers
🔄 Bon réflexe : vérifiez vos frais au moins une fois par an, surtout si vous détenez des unités de compte exposées aux marchés.
🧭 Comment choisir la meilleure assurance vie en 2025 ?
🎯 Les critères essentiels à comparer
Tous les contrats d’assurance vie ne se valent pas. Avant de souscrire, comparez les points suivants :
- Frais : privilégiez les contrats sans frais sur versement, avec des frais de gestion modérés (inférieurs à 1 % si possible)
- Rendement du fonds en euros : visez au minimum 2,5 % net en 2025, avec bonus éventuel si vous investissez en unités de compte
- Qualité des supports disponibles : ETF, SCPI, fonds ISR, private equity… plus il y a de choix, plus vous pouvez personnaliser votre épargne
- Souplesse de gestion : possibilité d’arbitrer facilement, gestion libre ou pilotée, absence de frais de sortie ou d’arbitrage
- Expérience utilisateur : interface claire, application mobile, suivi en temps réel… cela change tout au quotidien
❌ Les erreurs fréquentes à éviter
- Souscrire un contrat via une banque ou assurance « traditionnelle » avec des frais élevés et peu de transparence
- Choisir un contrat sans regarder la qualité des unités de compte proposées (peu diversifiées, mal notées)
- Ne pas adapter la répartition entre fonds euros et UC à votre profil de risque ou votre horizon d’investissement
- Oublier de vérifier la clause bénéficiaire et de la mettre à jour
🏆 Les contrats les plus équilibrés en 2025
Si vous recherchez une assurance vie moderne, accessible et performante, les contrats comme Finary Life, Lucya Cardif ou Linxea Spirit 2 sont en tête du marché en 2025. Ils offrent :
- Des frais réduits (0 à 1 %)
- Des fonds euros performants (jusqu’à 4,6 % selon conditions)
- Un accès à des ETF, SCPI, fonds thématiques ou ISR
- Une gestion profilée ou libre selon votre niveau d’autonomie
👉 Finary Life se démarque notamment par sa simplicité d’usage, sa transparence et l’intégration exclusive des ETF iShares Portfolio de BlackRock®.
👪 Transmettre son patrimoine avec l’assurance vie
📝 La clause bénéficiaire : protégez vos proches
L’assurance vie permet de désigner un ou plusieurs bénéficiaires du contrat en cas de décès. Cette clause est essentielle pour organiser une transmission efficace et éviter les litiges.
Bonnes pratiques :
- Rédiger une clause précise avec noms, prénoms, dates de naissance
- Indiquer clairement les parts attribuées à chaque bénéficiaire
- Penser à la mettre à jour en cas de changement de situation (divorce, naissance, décès…)
⚖️ Les règles fiscales spécifiques
Les capitaux transmis via une assurance vie bénéficient d’un régime fiscal avantageux. Voici un aperçu :
| Situation | Traitement fiscal |
|---|---|
| Conjoint ou partenaire PACS | Exonération totale |
| Frères et sœurs (sous conditions) | Exonération possible |
| Primes versées avant 70 ans | Abattement de 152 500 € par bénéficiaire |
| Primes versées après 70 ans | Abattement global de 30 500 € (tous bénéficiaires) |
🔄 Le démembrement de clause bénéficiaire
Le démembrement permet de séparer l’usufruit (usage) de la nue-propriété (propriété future). Exemple : votre conjoint peut percevoir les revenus du contrat, tandis que vos enfants récupéreront le capital plus tard.
C’est une solution patrimoniale puissante, particulièrement adaptée aux familles recomposées ou aux successions complexes.
👶 Cas particuliers
Assurance vie et transmission s’adaptent aussi aux cas spécifiques :
- Enfant mineur : désignez un représentant légal ou prévoyez des versements différés
- Famille recomposée : rédigez des clauses sur mesure pour répartir équitablement le capital
💡 Une rédaction soignée de la clause bénéficiaire est indispensable. En cas de doute, il est recommandé de se faire accompagner par un conseiller ou un notaire.
📅 Assurance vie : tendances et évolutions en 2025
📈 Hausse des taux, nouvelles offres, bonus de rendement
En 2025, la remontée des taux obligataires continue d’impacter positivement les rendements des fonds en euros. De nombreux contrats annoncent des performances comprises entre 2,5 % et 3,5 % nets, voire jusqu’à 4 % ou plus grâce à des bonus de rendement conditionnés à une part d’unités de compte.
Cette tendance s’accompagne d’une multiplication des offres « hybrides » où les épargnants peuvent obtenir un sur-rendement en acceptant une part d’exposition aux marchés financiers. Ces mécanismes visent à dynamiser l’assurance vie tout en maintenant un socle sécurisé avec les fonds euros.
📊 L’essor des ETF et des profils pilotés low cost
De plus en plus de contrats proposent des ETF (trackers) à frais réduits en gestion libre ou pilotée. Cette évolution, initiée par des acteurs comme Finary, Yomoni ou Nalo, démocratise l’accès à des portefeuilles diversifiés, internationaux et optimisés fiscalement.
En parallèle, la gestion pilotée “low cost” devient une norme. Elle s’appuie sur des algorithmes, des profils de risque standardisés et une transparence totale sur les frais, souvent inférieurs à 1 % par an. Ces solutions séduisent particulièrement les jeunes épargnants ou les investisseurs souhaitant déléguer intelligemment la gestion de leur patrimoine.
F.A.Q
Quel est l’intérêt d’une assurance vie ?
L’assurance vie est un placement souple, adapté à la constitution d’un capital, à la préparation de la retraite et à la transmission. Elle combine fiscalité avantageuse, liberté de gestion et accessibilité.
Quand peut-on récupérer son argent ?
À tout moment ! Vous pouvez effectuer des rachats partiels ou totaux, sans pénalité fiscale passée 8 ans (sous conditions).
Pourquoi mon assurance vie perd-elle de la valeur ?
Cela peut venir des unités de compte, exposées aux marchés, ou de frais élevés. Une mauvaise allocation ou une stratégie trop prudente peuvent aussi limiter la performance.
Combien coûte une assurance vie ?
Il n’y a pas de prix fixe : les frais varient selon les contrats. Les contrats en ligne comme Finary Life évitent les frais d’entrée et proposent des frais de gestion réduits (<1 %), contrairement aux banques traditionnelles (jusqu’à 3 %).
Livret A ou assurance vie : que choisir ?
Le Livret A est sûr et liquide, mais son rendement est plafonné (2,4 % net en 2025). L’assurance vie peut offrir plus (jusqu’à 4–5 % avec bonus UC), au prix d’un peu plus de complexité et de risque.
Quels sont les inconvénients ?
- Rendements parfois faibles si mal configuré
- Risque de perte en capital avec les UC
- Frais parfois opaques ou mal maîtrisés