L’assurance-vie est un terme que l’on entend souvent, mais qui peut parfois prêter à confusion. Contrairement à ce que son nom laisse entendre, elle ne se limite pas à une couverture en cas de décès. En réalité, l’assurance-vie est l’un des outils d’épargne et d’investissement les plus populaires en France, avec plus de 1900 milliards d’euros investis. Pourquoi ? Parce qu’elle offre des avantages fiscaux intéressants et permet de préparer sereinement l’avenir.
Dans cet article, nous allons vous expliquer en détail comment fonctionne l’assurance-vie, ses avantages, et pourquoi elle peut être un choix judicieux pour votre épargne.
Assurance-vie : comment ça fonctionne ?
L’assurance-vie est un contrat que vous souscrivez auprès d’un assureur. Contrairement à une assurance décès, elle ne sert pas uniquement à protéger vos proches en cas de décès. Elle vous permet surtout d’investir de l’argent, de le faire fructifier, et d’en disposer à votre guise à tout moment.
Ce contrat peut durer toute votre vie, ou un certain nombre d’années, selon vos choix. L’un des grands avantages de l’assurance-vie est sa flexibilité. Vous pouvez y verser de l’argent à votre rythme et récupérer tout ou partie de vos fonds quand vous le souhaitez. C’est aussi un excellent outil de transmission de patrimoine avec des avantages fiscaux intéressants.
Les différents types d'assurance-vie
Il existe plusieurs types de contrats d’assurance-vie, mais les plus courants sont :
Le contrat monosupport en fonds en euros : Ce type de contrat ne contient qu’un fonds en euros, qui offre une garantie sur le capital et un rendement fixe. C’est une option sécurisée, idéale pour les épargnants qui souhaitent protéger leur capital, mais le rendement est généralement assez faible, autour de 2-3 %.
Le contrat multisupport : Ce type de contrat combine le fonds en euros et ce que l’on appelle des unités de compte (UC). Ces unités de compte peuvent être des actions, des fonds communs de placement, des ETF, ou encore des fonds immobiliers. Elles offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais aussi un risque de perte de capital. Le contrat multisupport est de plus en plus populaire car il permet de diversifier les investissements.
À quoi sert une assurance-vie ?
L’assurance-vie est souvent perçue comme un outil complexe, mais elle est en réalité très accessible. Voici quelques raisons pour lesquelles vous devriez envisager de souscrire une assurance-vie :
1. Un outil d'épargne flexible
L’un des grands avantages de l’assurance-vie est la liberté qu’elle vous offre. Vous pouvez verser de l’argent quand vous le souhaitez : un versement initial lors de l’ouverture du contrat, puis des versements réguliers ou ponctuels selon vos capacités et vos objectifs. Ce type de gestion est souvent appelé « versements programmés », où chaque mois vous pouvez investir une somme fixe.
Mieux encore, vous pouvez récupérer votre argent à tout moment. Contrairement à d’autres produits d’épargne où l’argent est bloqué pendant une certaine période, l’assurance-vie vous permet de faire des retraits partiels, programmés ou même complets sans pénalité (sauf en ce qui concerne la fiscalité).
2. Fiscalité de l'assurance-vie : un atout pour votre épargne
L’assurance-vie est également prisée pour ses avantages fiscaux. En effet, seuls les les plus-values réalisés sur votre contrat sont imposés, et cela uniquement en cas de retrait. La fiscalité devient particulièrement avantageuse au bout de huit ans de détention du contrat.
- Avant 8 ans, les gains sont soumis à la flat tax (ou PFU – Prélèvement Forfaitaire Unique) de 30 %.
- Après 8 ans, la fiscalité est réduite à 24,7 % pour les premiers 150 000 € investis. Au-delà, la flat tax s’applique à nouveau.
De plus, vous bénéficiez d’un abattement annuel sur les gains en fonction de votre situation familiale :
- 4 600 € par an pour une personne seule,
- 9 200 € pour un couple marié ou pacsé.
Cet abattement permet de retirer une partie de vos gains sans payer d’impôts, ce qui est un atout majeur pour la gestion de votre patrimoine.
3. Un avantage pour la transmission du patrimoine et la succession
L’un des aspects souvent négligés de l’assurance-vie est son rôle dans la transmission de patrimoine. Lorsque vous souscrivez un contrat, vous désignez des bénéficiaires, c’est-à-dire les personnes qui recevront le capital en cas de décès. Cette désignation se fait via une clause bénéficiaire, que vous pouvez modifier à tout moment.
L’un des principaux atouts de l’assurance-vie est qu’elle permet de transmettre un capital à vos proches dans des conditions fiscales avantageuses. En effet, chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu’à 152 500 € sans droits de succession, à condition que les versements aient été effectués avant vos 70 ans. Au-delà, les droits de succession s’appliquent, mais restent modérés par rapport à d’autres types de transmission.
Si vous avez versé de l’argent après 70 ans, la fiscalité est moins avantageuse, mais chaque bénéficiaire bénéficie tout de même d’un abattement de 30 500 €.
4. Un large choix d'investissements
Souscrire à une assurance-vie, c’est aussi accéder à une gamme variée d’investissements. Avec un contrat multisupport, vous pouvez diversifier vos placements en choisissant des unités de compte comme des ETF (fonds indiciels), des actions, des fonds immobiliers (SCPI), ou même des fonds en private equity. Le risque est certes plus élevé que sur un fonds en euros, mais le rendement potentiel est bien plus attractif.
Cette possibilité de diversification est un des principaux arguments en faveur de l’assurance-vie, surtout pour les personnes qui souhaitent optimiser leur épargne sur le long terme.
5. La sécurité des fonds dans une assurance-vie
Même si l’assurance-vie comporte un risque, notamment avec les unités de compte, elle reste un placement relativement sécurisé. En France, les contrats d’assurance-vie sont couverts par le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) à hauteur de 70 000 € par assureur et par personne. Cela signifie que si votre assureur venait à faire faillite, vos fonds seraient protégés dans cette limite.
Comment ouvrir une assurance-vie ?
Ouvrir une assurance-vie est aujourd’hui très simple. Vous pouvez passer par votre banque ou, de préférence, par un courtier en ligne qui offre généralement des frais plus compétitifs et une plus grande flexibilité.
Choisissez votre assureur : Comparez les offres disponibles sur le marché, en prêtant attention aux frais de gestion, aux supports d’investissement proposés et à la réputation de l’assureur.
Répondez à un questionnaire : Lorsque vous ouvrez un contrat, vous devrez répondre à quelques questions pour évaluer votre profil d’investisseur (aversion au risque, horizon d’investissement, etc.).
Faites un premier versement : Vous devrez effectuer un versement initial, qui peut être aussi bas que quelques centaines d’euros selon les contrats.
Choisissez votre mode de gestion :
- Gestion libre : Vous choisissez vous-même les fonds dans lesquels vous souhaitez investir (fonds en euros ou unités de compte).
- Gestion pilotée : Vous déléguez la gestion de vos investissements à des experts, ce qui peut être intéressant si vous avez peu de temps ou d’expérience.
Utiliser un comparateur d’assurance-vie
Un comparateur en ligne vous permet de comparer rapidement les offres disponibles sur le marché. Il analyse les frais, les rendements et les options de gestion, vous aidant à choisir le contrat le plus adapté à vos besoins et à votre profil d’investisseur.
Quelques points à surveiller avant de souscrire une assurance-vie
Bien que l’assurance-vie soit un excellent outil pour diversifier votre patrimoine, il est essentiel de prêter attention à certains détails.
Les frais : Les frais de gestion et d’arbitrage peuvent varier considérablement d’un contrat à l’autre. Les frais trop élevés vont réduire vos gains sur le long terme. Privilégiez les contrats avec des frais de gestion faibles et évitez ceux proposés par les banques traditionnelles, souvent plus chers.
Les supports d’investissement disponibles : Assurez-vous que le contrat que vous choisissez offre une gamme variée d’unités de compte, incluant notamment les ETF, qui sont de plus en plus populaires pour leur coût réduit et leur potentiel de diversification.
Les performances passées : Vérifiez les rendements historiques du fonds en euros et des unités de compte proposés dans le contrat. Bien que les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs, elles peuvent vous donner une idée de la qualité de la gestion.
Conclusion : Pourquoi tout le monde devrait avoir une assurance-vie
L’assurance-vie est souvent qualifiée de « couteau suisse » des produits d’épargne. Elle allie flexibilité, fiscalité avantageuse, et possibilité de transmission de patrimoine dans des conditions optimales. Que vous soyez un investisseur novice ou aguerri, l’assurance-vie peut s’intégrer parfaitement dans votre stratégie patrimoniale.
Toute vos questions ...
Comment choisir la meilleure assurance-vie ?
Pour choisir la meilleure assurance-vie, il est important de comparer plusieurs critères : les frais de gestion, les performances des fonds en euros, la diversité des supports d’investissement (unités de compte), ainsi que la flexibilité des conditions de retrait. L’utilisation d’un comparateur d’assurance-vie peut être très utile pour évaluer les meilleures offres disponibles sur le marché.
Quels sont les taux de rendement d'une assurance-vie ?
Les taux de rendement d’une assurance-vie varient en fonction du type de contrat et des investissements réalisés. Les fonds en euros offrent généralement un rendement sécurisé, bien que modeste, tandis que les unités de compte peuvent générer des rendements plus élevés, mais présentent un risque de perte en capital.
Quels sont les avantages de souscrire une assurance-vie au Crédit Agricole ?
Le Crédit Agricole propose des assurances-vie adaptées à divers profils d’investisseurs, avec un choix varié de supports d’investissement, allant des fonds en euros sécurisés aux unités de compte plus risquées. Ses contrats offrent également des avantages en matière de fiscalité et de transmission du patrimoine, ainsi qu’une gestion en ligne simplifiée pour suivre ses placements.
Qu'est-ce que l'assurance-vie Suravenir ?
Suravenir est une filiale du Crédit Mutuel Arkéa spécialisée dans les assurances-vie. Elle propose des contrats performants avec des fonds en euros solides et un large choix d’unités de compte. Suravenir est souvent saluée pour ses rendements compétitifs et sa gestion transparente, ce qui en fait une option appréciée par les investisseurs à la recherche de diversification.
Quels sont les inconvénients de l'assurance-vie ?
Bien que l’assurance-vie présente de nombreux avantages, elle comporte aussi certains inconvénients. La fiscalité avantageuse ne s’applique qu’au-delà de la 8ème année, ce qui limite l’intérêt pour les placements à court terme.
Comment choisir entre assurance-vie et PEA ?
Le PEA a un fonctionnement relativement similaire à celui de l’assurance-vie. Il permet d’investir en bourse et d’être exonéré d’impôt 5 ans après son ouverture. Sur ce point c’est un peu mieux que l’assurance-vie. Par contre, l’univers de supports est beaucoup plus réduit :
– pas de fonds immobilier,
– pas de fonds euros,
– pas de fonds obligataire.
Le PEA ne présente pas d’avantages à la succession, contrairement à l’assurance-vie. Le PEA et l’assurance-vie sont en fait complémentaires, l’idéal est donc d’avoir les deux. Mais quitte à choisir, à moins que vous ne cherchiez à tout placer en actions, l’assurance-vie sera plus universelle. On vous en dit plus ici.
